Микрозайм — это краткосрочный кредит на небольшую сумму. Максимальные суммы и сроки займов у каждой организации разные.
Клиент должен своевременно вернуть займ онлайн с учетом вознаграждения. На первый взгляд, все понятно. Но дело в том, что годовая ставка может доходить до 179%, что намного выше, чем в банках. Такая ставка обусловлена высоким риском невозврата. Кредитор знает, что деньги могут не вернуть, а должники думают, что могут не платить по кредиту.
Рассмотрим пример на основе МФО Tengebai. МФО может выдать микрозайм онлайн до 300 тысяч тенге на срок до 30 дней. Процентная ставка колеблется от 0,01% до 0,99% в день.
Что же будет на самом деле? Что грозит в такой ситуации нарушителям с точки зрения закона узнаете в статье.
Этапы взыскания долга по микрозайму
Рассмотрим этапы взыскания долга на примере Правил работы с проблемной задолженностью МФО Тенгебай.
- МФО отслеживает возникновение просроченной задолженности по микрокредитам онлайн каждый день.
- При обнаружении задолженности, МФО направляет СМС или письмо заемщику на его номер телефона и электронный адрес.
- При необходимости работник МФО звонит Заемщику, чтобы уведомить о наличии просроченной задолженности, выяснения причин и сроков ее погашения.
- В случае, если в результате этих действий задолженность не была погашена, МФО в течение 20 календарных дней направляет Заемщику письменное уведомление о неисполнении обязательств по договору.
- В личном кабинете Заемщика МФО размещает информацию:
- о возможных путях урегулирования задолженности
- о последствиях невыполнения обязательств по договору, в том числе о праве МФО взыскать задолженность в судебном порядке
- МФО вправе привлечь коллекторское агентство для взыскания долга Заемщика.
Правовые последствия непогашения микрозайма
Если переговоры не дали желаемого результата, дело может дойти до суда. Последствия обращения в суд трудно предсказать. Это может быть решение суда о выплате суммы долга с процентами и штрафами. Неуплата может привести к дальнейшему аресту имущества.
Можно ли сесть в тюрьму за неуплату? Такие случаи нам неизвестны. Уголовная ответственность в Казахстане наступает через полгода после неисполнения решения суда. Должнику могут назначить до 800 часов общественных работ или присудить ограничение свободы на срок до трех лет. После этого такому злостному неплательщику никто больше не выдаст микрозайм онлайн.
Могут быть и другие последствия. Должнику могут запретить выезжать за пределы РК до погашения задолженности. Суд может постановить изъять имущество должника за неуплату. Поэтому лучше вносить платежи регулярно, тем более, что делать это можно, не выходя из дома.
Как МФО оценивают должников
Перед тем, как предложить способ урегулирования просроченной задолженности, МФО оценивают финансовое состояние должников. А именно, рассчитывают коэффициент долговой нагрузки (КДН) заемщика. Расчет проводится в два этапа:
- Оценка платежеспособности заемщика
- Расчет КДН заемщика
Оценка платежеспособности заемщика рассчитывается по формуле:
ДЗ ≥ ВПМ + 0,5 х ВПМ х КНЧС, где:
ДЗ – доход заемщика;
ВПМ – величина прожиточного минимума, установленная Законом Республики Казахстан "О республиканском бюджете"
КНЧС – количество несовершеннолетних членов семьи.
Что еще проверяется при анализе платежеспособности должника:
- Возраст клиента
- Кредитная история
- Ежемесячный доход
- Другие источники дохода и капитал
Коэффициент долговой нагрузки - это отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние 6 месяцев.
На основании результатов анализа, МФО может предложить пролонгацию, реструктуризацию, или рефинансирование просроченной задолженности.
Как избежать негативных последствий
Перед оформлением микрозайма через Интернет следует внимательно прочитать договор. Просмотрите, какие штрафные санкции предусмотрены в случае нарушения договора. Если МФО устанавливает жесткие сроки возврата денег (т.е. без пролонгации), то лучше выбрать другого кредитора.
Иногда обстоятельства складываются таким образом, что вам не удается вовремя внести платеж. Например, вы попали в больницу или вас уволили с работы. В такой ситуации вам нужно обратиться в МФО и попросить пролонгировать договор. Как правило, такая услуга есть в личном кабинете на сайте кредитора. МФО идут навстречу клиенту и продлевают срок пользования кредитными средствами. Но за это придется заплатить максимальную процентную ставку.
Кроме того, заемщик может попросить реструктурировать долг по микрокредиту на карту. МФО может предложить изменить условия договора на более приемлемые. В любом случае, не стоит бояться ответственности. Закон Республики Казахстан всегда на вашей стороне, даже если вы не можете оплатить микрозайм вовремя. Должникам нужно помнить, что их права защищены. Кредиторы обязаны идти им навстречу в вопросе реструктуризации просроченной задолженности.
